El sector financiero fue uno de los primeros en adoptar la firma electrónica a gran escala, y con razón: los bancos, fintech y empresas de gestión de inversiones generan miles de contratos por día. Sin embargo, la firma electrónica no es exclusiva de las grandes entidades. Gestoras de inversión boutique, plataformas de crowdfunding, asesores financieros independientes y fintech de nicho pueden beneficiarse igualmente.
Marco regulatorio: MiFID II y la contratación electrónica en el sector financiero
La Directiva MiFID II (2014/65/UE) y su transposición española establecen requisitos de información y documentación para los servicios de inversión. Los contratos de prestación de servicios de inversión pueden celebrarse por medios electrónicos, siempre que se garantice la identidad del cliente y la integridad del documento. El Reglamento eIDAS proporciona el marco legal para esta garantía.
Documentos del sector financiero que pueden firmarse electrónicamente
- Contratos de gestión discrecional de carteras: el acuerdo entre el gestor y el cliente que define el mandato de inversión, el perfil de riesgo y las comisiones.
- Contratos de asesoramiento financiero independiente: el acuerdo de prestación de servicios de asesoramiento, especialmente importante tras MiFID II que exige documentar el asesoramiento.
- Documentos de perfil de riesgo (test de idoneidad y conveniencia): los cuestionarios MiFID que el cliente firma acreditando que ha completado el test y conoce su resultado.
- Contratos de préstamo entre particulares (P2P): en plataformas de crowdlending, los contratos de préstamo entre inversores y prestatarios pueden firmarse digitalmente.
- Pactos de accionistas en fondos de capital riesgo: los acuerdos entre el gestor del fondo y los inversores (LPs).
- Contratos de factoring y confirming: acuerdos de cesión de créditos comerciales entre empresas y entidades financieras.
La verificación OTP en el sector financiero
Para contratos de mayor valor o con clientes nuevos sin relación previa, la verificación OTP por SMS añade una capa de autenticación que refuerza significativamente la identificación del firmante. El plan PRO de firmaSimple incluye 50 SMS OTP mensuales sin coste adicional. Para volúmenes mayores, los packs de SMS adicionales están disponibles en el plan Premium.
Blanqueo de capitales y KYC: lo que la firma electrónica no sustituye
La firma electrónica gestiona el consentimiento contractual, pero no sustituye a los procesos de Know Your Customer (KYC) exigidos por la Ley 10/2010 de prevención del blanqueo de capitales. Las entidades sujetas a esta ley deben identificar fehacientemente a sus clientes mediante documentación acreditativa antes de establecer la relación de negocio. La firma electrónica puede complementar este proceso pero no reemplazarlo para los sujetos obligados.
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